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香港保险核保:认真看待每一份体检报告

近期遇到两个事例:大陆的医院检查报告显示,两位客户分别被诊断出乳腺结节(伴钙化)和甲状腺结节(内伴结晶或钙化)。尽管预感投保重疾险会被拒,我抱着试一试的心态,安排客户在香港通过公司指定的化验所分别做了乳房超生波和甲状腺超声波检查。令人意外的是,都未发现结节,最终公司根据两位客户在香港的检查报告顺利批核了她们的重疾险申请。替她们高兴的同时,希望将这样的事例分享出来,让更多人意识到谨慎解读体检报告的重要性。

为了保护客户的私隐,本文隐去个人信息,分别用王女士和李女士来替代。同时,下文提到的两家香港保险公司分别用P公司和A公司来表述,以免有竞争之嫌。

事例一

2015年五月底王女士联系我,发给我一份她于今年年初在大陆一家医院做的超声波诊断报告(当时她在哺乳期)。彩超图片下方的文字总结如下:
检查所见:

双乳腺组织厚薄不均,实质回声强弱不均,呈“蜂窝样”改变。右乳内上象限见一低回声结节,大小约0.8*0.5cm,边界清,内回声不均,内可见多个强光斑,后伴声影,CDFI示结节内未见明显血流信号。乳腺导管未见明显扩张。
双侧腋下见多个低回声结节,左侧较大者约1.3*0.5cm,右侧较大者约0.8*0.3cm,边界可辨,内部回声均匀,彩色多普勒血流检查结节内血流信号不明显。提示:双乳腺囊性增生,右乳结节伴钙化,BI-RADS 3级,双侧腋下淋巴结探及。

我收到报告的当天,递交给公司,要求做一个预核保申请(客户不需要来香港)。一周后,收到公司的回复:因为有乳腺结节,拒保重疾险,但可以投保储蓄寿险。王女士随即微信回复:很遗憾,可以考虑一下储蓄寿险。直到我俩八月份见面,我才得知,她收到消息的当天,正在和家人旅行的途中,她哭了一路。

八月初,王女士携家人来香港办理全家的保险。我安排她在香港见了公司指定的医生并在指定的化验所做了乳房超声波检查。她从化验所里出来告诉我,医生检查得很仔细,反复在找是否有结节(因为她预先把大陆的检查结果告知了医生),但都未发现有结节。几个工作日后,公司根据香港化验所的检查报告顺利批核她的重疾险和医疗险。

事例二

2015年六月中旬李女士联系我。她提道:“其实我也想投保,只是头两个星期查出有甲状腺结节,估计重疾是过不了。最近有点乱,我有没有必要找个专家看看情况。”我后来看过她的甲状腺超声波报告,分别是五月底和六月初在大陆两家医院做的检查,两次检查结果如下:

检查所见(五月底,第一家医院):

甲状腺双侧叶切面形态正常,左、右侧叶大小分别3.5*1.7*1.1cm、4.5*1.7*1.3cm,内部均可见血流信号。峡部前后径0.2cm。甲状腺左侧叶内未见明显肿块回声。甲状腺右侧叶可见1.5*1.3*0.8cm的低回声,边界清,内可见血流信号。提示:甲状腺右侧叶低回声,建议复查。

检查所见(六月初,第二家医院):

甲状腺切面形态大小正常,表面光滑,包膜完整,后侧叶中部见一大小约15.2*7.8mm囊实性结节,内见数个强回声,后伴彗尾,其中一长约0.9mm,其旁见一大小6.2*5.1mm稍低回声,边界欠清,内部回声不均匀,见少许无回声和点状强回声,余实质回声均匀。

CDFI:甲状腺右侧叶囊实性结节丰富血流信号,右侧叶旁稍低回声未见明显血流信号。提示:甲状腺右侧叶囊实性结节,内伴结晶或钙化,建议密切观察。

八月中旬,李女士携家人来香港办理全家的保险。她事先告诉我,因为担心核保通不过,她的那份打算同时在P公司和A公司做申请。我表示很支持,毕竟多一份尝试,多一个机会,且对于客户来说,安排来一次香港不是那么容易的事。投保当日,A 公司要求她携带上大陆的体检报告,没有要求李女士进一步见医生做检查,且在当天晚上A公司给出了重疾险的批核结果:可以通过投保但甲状腺除外(甲状腺列为不保器官)。而我所在的P公司通常要求有健康状况的客户来香港见公司指定医生并安排做检查,即便有其他地区的医院检查报告;检查费用由公司负责,检查结果由化验所直接发送给公司核保部。不知是何原因,这一次化验所发送李女士甲状腺超声波的检查报告略迟(用了4个工作日),核保部预先根据客户提交的大陆检查报告出了一个初步的审核结论,认为重疾险有很大可能被拒保;直到27号核保人员收到香港化验所的超声波报告后立即撤销了原先的结论,并告知没有发现结节,只是甲状腺肿大,只要求李女士在大陆医院做一个抽血验游离四碘甲状腺素(Free T4)的检查来看她的甲状腺功能是否失调。 李女士第二天提供给我验血报告,检验结果显示Free T4指标在参考范围内。30号(周日)核保部给出最终批核结果:通过重疾险的投保,没有任何除外事项。这是意外的惊喜!

通过以上两个事例,说说我的几点感受:

1)P公司的投保审核确实严谨。我曾担心王女士会觉得投保过程太费周折,不料她却回复我:“P公司的严格早有耳闻”。从公司角度来说,要求有健康问题的客户见医生做检查,人力和时间成本都大大增加。比如,在香港见医生的平均费用是300港币,而乳房超声波或是甲状腺超生波的平均检查费用是1000港币。即使最终客户被拒保,检查费用也是由P公司来出。除此之外,公司核保人员的工作量也相应增加。从代理人的角度来说,从帮客户预约见医生做检查,到投保当日的陪同,到之后在核保部和客户间做来回沟通的桥梁,所付出的时间和精力要比单单在公司完成投保手续翻三倍甚至更多。但我本人认可并欣赏这样的态度。相信一家保险公司、一份保障型产品、一位代理人只有保持严谨的姿态,才能经受住时间的考验。

2)慎重解读每一份体检报告。我不是医生,但关于以上诊断结果差异咨询了我的两位医生朋友,在此整理分享给大家。他们的回复是:a)女性哺乳期间是会有乳管囊性扩张等表现,导致乳腺导管堵塞,乳汁淤积时间长会形成钙化。之后,乳腺导管通了,问题会消失。所以,在哺乳期间做超声波检查有可能造成偏差。b)结节有囊性和实性区分,若是囊性,含液体成分可能性大,熟称水泡;若是实性,含纤维组织或是肌肉组织成分较多,密度较高。李女士在大陆的甲状腺报告显示囊实性结节,香港的甲状腺报告则显示甲状腺肿大,并非甲状腺结节(结节是肿瘤的其中一种类型)。c)大陆各医院间的检查水平存在很大差异,更何况超声波的结果带有一定的主观性,取决于超声仪器和诊断医生的水平,而分析化验结果通常更加客观可靠。所以当检查出健康问题时,建议到大医院找权威专科医生再做一次诊断。

3)最后,我想要说,当得知上述两位客户朋友的投保顺利通过时,我和她们一样高兴。曾在改行初期说过,“科研是一个孤独的行业,研究结果的影响仅限于相关领域的工作者。这么说,并不是在否定曾经的自己,更不是在贬低科学研究的价值。只是,今时今日,个人价值观有所改变,希望这一生可以看到自身的能量波及得更为广阔。” 看到我如今的工作已经为越来越多的人带来一生的受益,我相信自己正一步步朝着那番慷慨激昂的诺言前行。

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