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香港储蓄保险回报大缩水?

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今年1月1日起,保监处的承保长期保险业务指引(GN16)正式实施。香港保险业内消息人士指,香港不少保险公司因此大幅度调低储蓄型寿险產品的预期回报。

比较了两个受欢迎的储蓄型寿险產品(保诚「雋陞」储蓄保障计划及友邦「充裕未来」计划 (1及2) ),其预期回报在指引实施前后的分别。

回报到底会缩水多少?

假设您是35 岁男性,今日投保上述產品,分10年供款,每年保费$10,000美元,於30年后才提取保单的总现金价值。我们计算出,保诚的「雋陞」储蓄保障计划的预期30年平均内在回报率由2016年的6.09%下调至2017年的5.03%,而友邦的「充裕未来」计划 则由2016年的6.74%降低至2017年的5.42%。

如果以金额显示,即是如果当您30年后提取现金时,保诚「雋陞」储蓄保障计划的预期现金价值会减少$99,334 ﹙减23%﹚,而友邦「充裕未来」计划的预期现金价值更会减少$133,666(减27%)。

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新保单的预期回报率下调对我过往买下的保单有影响吗?

基本上上述改动主要在於预期回报,而对保证回报变更不大。原则上,指引出台前后,两个“朝代”的產品(甚至该保险公司)於一年间的投资策略不应该有大幅度转变而导致预期回报下跌。保险公司仍要大幅度调低预期回报,很可能因為之前估算的预期回报过於进取,恐将来力有不逮,未能达到客户的合理期望,所以才推出新產品,或下调原有相类似產品的回报估算。

新的好还是旧的好?

「旧一代」產品估算的非保证利益较為进取,保险公司很大机会未能履行当初的预期回报,才推出「新一代」的產品,以满足监管机构的指引。因此,购买尚未调整预期回报的「旧一代」產品并不一定代表将来的预期回报会比较好。

新指引亦需保险公司向客户提供最少5年的实现率,因此客户亦可藉此了解更多现有保单的预期回报与真实回报的差距。有关实现率将会随后為您解码。

消息指,更多保险公司因应相关指引,正在调整產品的预期回报率。

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