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香港保险理赔的难点在哪?

最近很多客户给我发了一个成都客户的经历,在Zine上,这位成都的客户痛陈香港保险的各种问题,具体的细节如下图所示,我这里先罗列几点:递交了成都第一附属医院(三甲医院)的的诊断材料,但是被保险公司拒绝,认为该医院不符合要求

第二次补交材料以后,需要第一次医院的转院报告

针对该客户的大额给付型理赔,需要展开调查程序,而该程序“遥遥无期“

代理人告诉这个客户,如果“运气好”,审核通过以后,需要一个月才能拿到理赔的款项

因为5万美金的外汇管控,保险理赔金额不能够直接转存客户的内地银行账户

港币兑换成人民币的话,汇率差也是一笔不少的费用

买香港保险既要照顾病人,又要操心理赔,实在不容易

香港保险理赔的难点在哪?

好的,我现在逐一回答这个客户的问题,假设这个客户不是内地的代理人,假设这个客户真的是买的香港的保险,但是真的碰上了这么一系列的折磨,我们来分析一下问题出错在哪个环节了。接下来,我也会分条回答以上提出的问题:

  1. 虽然递交的材料是三甲医院,但是香港保险公司没有认可,这里不知道客户买的是哪家保险公司的产品,我们先假设是香港友邦或者香港保诚的产品,那么这两家公司的在中国大陆指定的医院有1600多家,既有三甲医院,也有二甲医院,虽然我在实操过程中,有时提交的一些国内三甲医院[非公司指定的医院]的报告,公司都是认可的,但是毕竟如果公司不认可这个医院,那么该诊断报告会有被拒绝的风险。即便是在国内,保险公司也会有明确的指定医院,客户如果选择不去,保险公司当然可以选择不接受。这便是所谓的规则,你不遵守规则,那么这个就行不通。当然了,我这边又重新看了一下,这个客户做手术的那个医院是被认可的,香港友邦和保诚都是认可的,名字是中国人民解放军四十七医院[成都医学院第一附属医院]。
  2. 第二次补交以后,需要第一次的转院报告,从这位客户的回答来看,可能觉得有些不合常理,但是在实际操作过程中,门诊报告,病理小结,这些都是需要客户用心保管的,如果医院不给,客户也是有权力去索要的,而且客户如果没有病历本,又是怎么见的医生的呢?在中国内地,没有病历本是见不了医生的,而且很明显,在这一环节中,出现的问题是,客户在20多天跑了无数次医院,吃了无数次闭门羹,但是我在这里想要强调的是,这个不是保险公司的问题,更不是香港保险公司特有的问题难道大陆保险公司不需要客户提交这些材料么,不仅如此,大陆的保险公司还有可能会派专员实地勘察。这个环节出现的问题是国内医院办事效率的低下,还有就是沟通的问题了。当然具体情况我不了解,这里不做过多的解读。
  3. 针对该客户的大额给付型理赔,需要展开调查程序,而该程序“遥遥无期“。这个是需要分情况讨论的,且不说这个客户投保的额度有多少,但是我相信在保险公司看来,几十万美金那都不算是大额,友邦这边的偿付比400%,还是上市公司,每天市值的变动都不是这几十万美金可以比的,公司也不会在这个事情上面难为客户只有一个更重要的原因,就是审核材料的齐全与否很重要。即便是在国内,材料不齐全,保险公司一样不会进行理赔。目前来说,我认为理赔的速度是有一个两年的分水岭,如果在两年之内理赔,那么时间会比较久,因为公司的赔偿部会和国内的医管局拿报告,因为公司要确保客户的诚实守信,而内地的报告出来的话可能需要3-4周的时间,这部分完成以后,还有可能涉及到再保险公司的审核和确认,整体来说,2个月内搞定是没有问题的。这是比较慢的情况下,快速的话,我这边也有见过15天左右就处理成功的。如果客户是两年以后开始理赔,那么流程会走的比较快一些,因为有两年不可抗条款的约束,公司也会以最大的诚意相信客户是遵守最高诚信的。当然相关的调查也会进行,但是根据经验丰富的同事反馈,两年后理赔的速度会明显快很多。
  4. 审核通过以后,一般是3-7天,开出支票,慢的话两周之内也可以搞定,不会说理赔款的支付需要一个月那么久。
  5. 因为5万美金的外汇管控,保险理赔金额不能够直接转存客户的内地银行账户,我不知道这个是客户被香港代理人的无知忽悠了,还是被国内的同行给欺骗了,首先我们先明白这个5万美金的外汇管控是管控什么的,目的是什么?5万美金这边只是做一个结受汇额度,和汇入的金额无关,正常做一个外汇申报就可以的,根据国内的法律,超过5万美金,只需要提供有效的证明就可以不受限制另外通过国内的四大行做光票托收也是可以的,如果分行做不了,那么总行一定可以做得到。与此同时,2016年5月份已经有一部分群体取消外汇管控的限制了,开始做试点了,只需要满足QDII2申请条件,那么这5万的管控不算什么,即便不满足QDII2,也不要担心,有很多方式来规避这个问题,一些大额的外汇结算可以参考这篇文章,大额结汇,超过5万美金的结汇方式,除此之外,我一般都会建议我的客户开一个香港银行卡的账户,无论是在国内还是在香港,大陆客户都是可以开通的,具体的总结,我就不放在这里了,客户如果需要,可以直接问我索取,我一般都会在客户投保成功以后,把相关的开户步骤发给客户。
  6. 港币换成人民币,这个不多说了,目前来看,这个汇率差客户是赚的,可能客户算错了吧,因为最近人民币一直在贬值,最近有跌了400多点,怎么都是赚的,当然长期的话,汇率风险还是需要考虑的,但是无论是美金还是人民币,抑或是港币(与美金挂钩),都是可以信赖的,中长期来看,汇率不会有太大的波动,这个毕竟是靠实力背书的,当然长期来看,这个问题就谁也说不准了,这个风险更是我们无法控制的,比如说某天,某政府倒台了,那这个问题就大发了。。。而且即便考虑手续费的问题,这边香港银行卡的钱转入内地银行卡,手续费一般是100-300港币,考虑到人民币的贬值和缩水,这几百港币,应该不算太亏吧。
  7. 这位客户是买了香港保险,才会有这样的感觉么?那如果她买了国内的保险又会有怎样的想法?香港的优势无疑还是明确的,这里更多的是指产品保障,理赔定义,契约精神还有执行力度,如果可以,我觉得代理人的教育水平或许也可以算是一个优点,当然在这个鱼龙混杂的大行业,选择一个靠谱的公司及进取的代理人,还是很重要的。为什么不说专业呢?因为专业是一个绝对的词,但是进取是一个相对的词,只要我有进取心,那么每天都是进步,客户日益安心。

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