香港保险科普：保险医学和临床医学的区别

同一份体检报告,在医院的医生眼里是没啥事，小毛病，但是为什么到了保险公司那里却有截然相反的核保结论呢？这个问题是我们常常听见无法购买保险客户的抱怨；对于保险销售人员也常常有这样的困惑。其实，这个就是临床医学与保险医学的区别造成的。

针对先天性心脏病：

临床医学：在投保的时候，一开始，家长都没有告诉我孩子是有先天性心脏病的，因为医生都说没问题，家长也就觉得没问题，注意了，这是临床医学。

保险医学：但对于保险医学，所有健康险的健康告知都会有问到是否有先天性疾病，先天性心脏病明显就是先天性疾病，因此是必须告知的。告知之后，就要看保险公司的核保了，根据经验，核保结果有正常承保、加费承保、延期，具体情况还要看每家保险公司的核保标准和习惯、先天性心脏病的程度和愈后情况、年龄等因素。

简单来说，临床医学是看当时情况的，医生很多情况下都会认为先天性心脏病没事，叫家长不要担心，但是保险医学却要看未来理赔的风险，考虑未来，并不是没问题那么简单。

1、研究对象不同

保险医学：被保险人群

临床医学：患者

显然，这两种人群的疾病发生率与死亡率是截然不同的。被保险人群的疾病发生率和死亡率会远远低于患病人群。

2、研究范畴有差异

保险医学：对被保人群发病率及死亡率的评估、预测，注重长期预后；

临床医学：对疾病的预防、诊治，强调的是相对短期的生存率。

3、研究方法不同

保险医学：应用于精算、核保、理赔等寿险运作的各个环节；

临床医学：根据患者的病变部位、性质、严重程度制定不同的治疗、护理方案、评估预后，并通过心理干预增强患者的治疗信心。

4、对成本的考量不同

保险医学：成本由保险公司支付；包括费用成本和时间成本；

临床医学：费用由患者承担，往往为达到明确诊断，不漏诊和误诊，做大量的辅助检查。

5、获得的信息量不同

被保险人投保时往往不告知或避重就轻地告知，使得保险公司获得的信息量小且可能不真实。而患者就医时会详细诉说既往史，临床医生得到的是大量真实的信息。

保险医学中客户既往的病史资料较难取得，而患者就医时通常会主动带病历就诊。

保险医学由于需考量成本，故要求的检查项目往往有限，而且仅能根据客户投保时的健康状况做一次决定。而临床医学可随访病人。即保险医学获得的信息是静态的，临床医学获得是动态的、连续的。

精算方面相关的和我们常人不大搭边，主要我们还是了解一下核保的这一块，

核保案例

临床医学中，病人患了癌症，5年后仍然生存，这时候，会认为癌症已经被治愈了，

保险医学中，病人患了癌症，5年后仍然生存，这时候，买健康险99%都是会被拒保了。

因为保险医学认为，患过癌症的人，身体怎么样都会差一点，未来再次发生重疾的概率会比常人高

建议总结

在日常生活中，很多医生为了好开药，或者开药剂量大一点，都会把病人的病情写得稍微严重一点。如果看到这里，以后一定要自己杜绝这种情况的发生，不能让医生把病情写得严重，不然对自己日后买保险可能埋下巨大的隐患。

还有，这是对保险理赔的，很多人会觉得医保卡里面有钱，就让家人去买东西，如果家人不懂，拿去买一些降血压降血脂之类的药，就会有了这方面的记录，如果这时还没买保险，日后买了，那么保险公司查到这个记录就可以认定为本来就有高血压高血脂却没告知，纠纷就来了。