香港重疾险拒保后还能逆转吗？

经常遇到客户咨询，投保香港保险，最后因为健康问题被拒，问能否逆转？谁要遇到拒保这种情况，当然会很糟心，总觉得没有安全感，生怕碰到突如其来的大病，就有可能发生一夜回到解放前的财务风险，怎么办？

​一．妙用储蓄保单

纯储蓄保单，是不需要任何的健康核保过程，只是对于年龄有要求而已（通常0-65岁左右）。而且可以将孩子设为受保人，自己持有，等孩子成年以后，再考虑在适当的时机（事业和婚姻较为稳定）转给孩子。

举例，30岁的王先生投保重疾险，本来计划每年每年1万美元保费，10年缴费的，但因为糖尿病问题而被保险公司拒保。在专业的保险代理人的协助下，转而给刚出生不久的女儿sandy投保香港友邦的充裕未来计划，同样是10年缴费，每年保费1万美元。

到了王先生50岁的时候，身体慢慢走下坡路，糖尿病并发症导致视力等方面出现问题，这时候王先生从充裕未来账户中，每年提取12000美元用于日常医疗开支至终身。

因为有医疗费用做保证，王先生恢复的相当不错，非常开心的每年继续从充裕未来账户中提取12000美元，用于自己和老伴的旅游费用，甚至过年给外孙的压岁钱也是从这里拿出来。一份储蓄保单，真正成为医疗、养老基金账户，还能继续传承下去。

王先生75岁的时候，sandy的婚姻和事业也非常稳定，当年父亲对于女儿幸福大事也终于放下了，他填写了保单变更表格，将保单的持有人转给了sandy，并叮嘱她，这份保单还可以继续将持有人转给成年后的外孙，sandy激动万分，热烈的和父亲拥抱在一起，感激父亲多年前的三代财富规划，更佩服父亲的睿智卓见。

二．不妨考虑终身寿险

退而求其次，也是个好办法哦，终身寿险的核保会比重疾险宽松的多。

终身寿险是现代人寿保险业中，最主要的存在形态，对于每个家庭都是非常重要，保额越高越好，避税传承的不二利器。

保费也更便宜，杠杆更高，尤其是美国的终身寿险只有国内1/5的价格，后期还能做医疗养老基金账户使用，后期效果不比普通的重疾险逊色哦。

三．天时、地利、人和，让你事半功倍

天时：拒保的原因不会只有一种，如果是不可逆的疾病（如心脏、血压、血糖等疾病），那以后再次投保的成功几率不大。

 

但如果是其他原因，比如体重过大、刚做完手术等类似原因，完全可以通过后期锻炼和恢复性治疗，等身体状况转为良好后，再去投保。

地利：不同的保险公司，对于风险的定义和评估标准是不同的，有些非健康体在P公司拒保，但是完全有可能在A公司和F公司通过，只是少许加费而已。 

如果是非健康体投保，尽可能的避开那些核保严格的公司，甚至可以同时向几家保险公司投保，等核保结构都出来之后，灵活选择对自己有利的公司，取消不利于投保的公司产品。

人和：事在人为，顺势而为。这句话在这里太适用了，涉及到很多小技巧了，咱们列举一二吧。

A.同一家保险公司的不同重疾险产品，核保原则也会不一样的，如果本身就是非健康体，偏偏要去投保多重理赔的产品，而不去选择核保较松的单次理赔产品，那通过的几率当然就小了。

B.保险公司一般都是在月底内部业绩月结，这时候比你急的大有人在，懂了吧？

C.投保的时候，大家都知道应该遵循如实告知诚信原则。但是保险公司要的是医疗证据，也就是明确在正规医疗机构留下的治疗档案，如果你只是找路边江湖郎中把过脉，或自我预感已患上各种疑似疾病，千万管好你的嘴巴。

D.体检有风险，投保时须谨慎。根据你的年龄和保额，制定出免体检的保额，不要轻易一开始就投保需要体检的保额，最好是分两步走，当然每家公司的免体检额相差很多，这点一定要和你的保险经纪人沟通好。

总之，重疾险现在已经成为每个家庭的标配，如果被拒保，千万不用为此而垂头伤气，只要找到专业的保险代理人，还是有很多解决的方案，照样可以打起你的锣，敲起你的鼓，人生充满节奏感！