面对癌症：香港重疾险的六大作用

全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病；30-45岁患上重大疾病的几率超过15%。卫生部统计报告称，人一生罹患重大疾病的概率高达72% 。事实上，人一生罹患重大疾病的概率还可能高于此，因为，真正寿终正寝的人很少，排除意外或自杀等死亡因素，很大一部分原因是患病死亡的。

重大疾病的几个特点：   

1. 威胁生命的病情；
2. 有机会存活，重大疾病≠绝症；
3. 治疗费用大；
4. 面临失业，失去收入来源。

重疾保额多少比较合适呢？

重大疾病一般有一定的康复期，例如罹患癌症，治疗后5年内没有复发，那么就可以认定为不会影响寿命。而在这五年内，需要治疗费用、康复费用，并且可能还不能正常工作获取收入。

因而，以5年康复期计算，最好做到5倍年收入作为保额标准。比如30万年入，则保额为150万，这样就不会因为生病，降低原来的生活标准，也不会给家庭造成负面影响。

最好按年收入的5倍投保

《重疾不重》一书的作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示，“足额投保的保额应该是年收入的5倍。”按照这样的标准，上述刘先生的保额应该在100万元左右。

丁云生表示，重疾险的保额是年收入的5倍是有依据的。医学界为了统计癌症病人的存活率，采用5年生存率作为标准。

5年生存率是指某种肿瘤经过综合治疗后，生存5年以上的比例。用5年生存率表达有一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在5年之内，约占10%。所以，肿瘤术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用5年生存率表示癌症的疗效。

“癌症患者在治疗后5年内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。这5年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧，不利于身体的恢复。投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍，就能较好地解决这一问题。”丁云生说。

恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。重大疾病的存活率在不断提高，我们没有理由选择放弃，应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用和治疗期间的收入损失。

癌症面前保险的6大作用

 1.助于癌症早发现早治疗 

当有了保险，我们对医疗费用不再畏惧，对身体健康状况也会更加重视，不用担心万一罹患癌症后的经济问题。再加上当下保险公司的一些医疗保险产品，门诊或住院都能报销费用，因此可以让人在出现任何不适时，即可以到医院检查，万一患癌也可以早期发现，尽早治疗。、

2.提高治疗品质 

医院病房的环境设置不一，费用也不一。对于治疗，当然是环境越好，对病情的控制越好。因此，如果有保险，就不需要考虑省钱，可以从普通病房转移到高级病房，医疗品质因此提高。

3.能有更好的康复期 

癌症患者出院不代表痊愈，还需补充营养、保证充足休息时间等，这是长期的过程，且所需费用甚至比治疗费用更高。而重疾保险的理赔金，是一笔可由患者自行支配的费用，如果所买保险保额较高，那么患者在支付完医疗费用后，剩余部分就可以作为未来的康复费用。

4.为家庭提供收入补偿 

癌症患者的治疗和康复过程较长，通常5年之后，癌细胞才能消灭，复发的概率才会降低。如果患者长时间内没有工作收入，会给家庭经济造成一定影响。此时，商业保险就能够作为患者的收入补偿，让家庭能够维持原有的生活品质。

5.万一不幸离世，保险能延续对家人的爱 

由于目前癌症的死亡率还很高，晚期患者死亡率高达80%左右。但如果患者有商业保险且保额较高，保险理赔金就能够让家人不会因失去患者而陷入“经济危机”，是对家人的安慰和爱的延续。

6.保险能够维持患者家庭资产安全 

大多数保险公司目前的重疾险产品，都是一经确诊就可申领理赔金。因此，如果人们在健康时就购买了足额的重疾险，那么在不幸罹患癌症后，这笔理赔金就可用于癌症治疗，不需要为筹备治疗费用而变卖房产等，确保了家庭资产安全。

如今的医学技术让许多癌症都有了治疗方法，但医疗费用却极其昂贵，许多家庭为支持患者抗癌而“一夜回到解放前”。然而，如果我们能够在风险来临之前就给自己和家人规划一份全面的保障，就算癌症来临了，也能够轻松应付。