内地人购买香港保险有保障吗？

专家观点:去香港买保险跟买iPhone一样

Q：中国内地居民在香港买保险，在法律上能得到保障吗？如果发生纠纷，适用哪里的法律？

内地居民如果在香港购买保险，是可以得到保障的，如有纠纷，适用香港法律。

以前曾经有香港保险企业到内地开展业务，销售保险产品，这样的保单被称为地下保单，通俗地说就是“水货”。这个是不受保护的，因为《保险法》规定，在中国内地销售保险产品、提供保险服务，必须获得保监会颁发的牌照。

Q：内地居民赴港买保险最直接的驱动就是香港的保费更便宜。保险产品通常设计都较复杂，保费和费率很难直观可比较。有说法，与内地相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半以上。为何香港的保费更低？

胡波：香港的部分保险产品相比内地确实有较大的价格优势。价格优势的来源，其中一个是香港人预期寿命更长，根据世界银行的数据，2012年，香港的预期寿命是83.48岁，内地是75.20岁。

除此以外，还有一些其他因素，包括香港保险企业的经营管理水平相比内地要高，从而可以降低费用率；香港的保险欺诈更少，部分降低赔付率；香港保险企业的投资渠道受限制较少，投资管理水平较高，可以实现更稳定更高水平的投资收益率。

Q：“寿险”产品分红预期利率为何也是香港更高？

还有一个很重要的因素，是管制因素。在1999年6月到2013年8月期间，内地寿险产品的预定利率被保监会强行规定为2.5%，保险公司不可以根据 市场利率水平波动和投资收益水平变化调整产品预定利率，而香港保险市场管制较为宽松，香港保险公司可以根据市场情况进行调整。在这段时间里，香港寿险产品平均预定利率在5%左右，内地一直是2.5%，内地保险企业从定价权上就处于天然劣势。

就保障范围来看，其实保险范围和价格是相关的。相同的保险金额，保障范围越宽，保费就会越高。如果保障范围宽，费率还低，说明优势更加明显。

Q：到香港买保险比内地有这么多优势，势必会冲击内地市场，您对此有何看法？

总体来说，我认为香港保险产品的优势确实是存在的，居民选择以合法形式购买香港保险产品，无可厚非。就好像香港的iphone比内地便宜，会吸引不少 人去香港买手机一样的道理。对内地保险企业来说，这是个压力。对内地保险行业来说，确实会有一定的冲击。要应对这个冲击，从长远看，需要进一步创新发展保 险业，提高内地保险企业的竞争力