当前内地居民可投保之香港定期寿险总结

之前香港定期寿险基本是不对内地居民开放的，但是自从友邦香港首次向中国内地居民开放购买定期寿险产品之后，我就把目前两地和海外的定期寿险，以及定期寿险的产品差异，跟大家详细说说。

为什么要买定期寿险？

定期寿险是在一定时期内（如20年）以身故责任为赔偿的保险产品。由于定期寿险属消费型保险，若被保险人在保障期内没有身故，则不会有赔偿发生，所交保费并不退还。因此，定期寿险的保费相比于终身寿险来说便宜很多，能以较少的保费撬动较高的身故保额，属于典型的“以小博大”。

虽然中国人很忌讳谈“死”这个话题，但家庭顶梁柱身故给家庭所带来的经济打击是巨大的，尤其是当家庭尚有未还完的房贷、还没有给子女赚得足够的教育资金、还没有为家庭未来的美好生活打下坚实基础的时候。

因此，应对“家庭顶梁柱身故”这种“低频率、高危害”的风险，最佳的风险转移方案就是为家庭顶梁柱购买定期寿险。

为自己投保重疾险，是希望当自己患重疾时有足够的金钱来治病，是一种“利己”的心态；而为自己投保定期寿险，则是希望当自己身故时，爱人和子女有足够的金钱继续美好生活，是一种“舍己”的心态，更加伟大，更能体现自己对家庭的责任与爱。

由于定期寿险相当于将一个人的未来剩余价值直接“变现”（有点类似于为上市公司估值），所投保的定期寿险应尽量覆盖被保险人能创造价值的时期（即保障至被保险人退休），所需要的保额则应接近被保险人的“身价”。

对于中国居民来说，可选择投保定期寿险的保险市场主要有三个：中国内地、香港和新加坡。简单总结一下三地的定期寿险（具体细节可能因产品而异）：

新加坡：

价格最便宜；保额上限高（可达年收入30倍）；除外条款少，仅在投保后一年内自杀不赔；有可转换权，可免体检将定期计划转为终身；有全残赔偿及人性化的全残定义；需要投保人本人到新加坡投保，投保流程较复杂。

香港：

价格中等；保额上限高（符合财务核保即可）；除外条款少，仅在投保后一年内自杀不赔；有可转换权，可免体检将定期计划转为终身；一般不附带全残赔偿；需要投保人本人到香港投保，投保流程略复杂。

中国内地：

价格最贵；保额上限很低，一般网销产品不超过100万RMB，线下核保产品不超过200万RMB；除外条款极多（目前除外条款较少的仅有瑞泰瑞和）；大部分无可转换权；部分产品带全残赔偿，但全残赔偿的定义较苛刻；网销产品投保简便、快捷。

友邦这次产品选用了挚诚、尊诚两个名称，主要是用以区别投保是否需要体检与投保保额的高低。其中：

挚诚的投保保额为2.5万美金至50万美金之间，投保无需体检；

尊诚（标准体）的投保保额为50万美金以上，投保无需体检；

尊诚（优选体）的投保保额为50万美金以上，投保需要体检；

此外，两款定期寿险还具有以下特点：

1、星级人生选项：在被保险人获批楼宇按揭、结婚、生子时，可行使“免体检加保”权利，加保保额不得超过原保额的一半或50万美金（两者取小）；

2、保证续保：不会因被保险人的身体状况发生变化而拒保或额外加费，续保时按被保险人的年龄调整费率；

3、保证转换权益：在70岁之前可不提交任何健康声明将定期计划转换为终身；

4、末期疾病利益：被保险人患末期疾病时可预支计划100%保额；

5、Vitality健康程式优惠：加入AIA Vitality健康程式会员可享受保费9折（限尊诚定期寿险）。

香港同类产品对比

香港目前开放给内地居民购买的定期寿险产品主要包括（如果产品不全，欢迎大家在留言中补充）：

全美人寿定期寿险；大都会简选定期寿险；忠利至尊之选G-Pro定期寿险；友邦挚诚、尊诚定期寿险。

内地目前比较主流的定期寿险产品包括：

瑞泰瑞和定期寿险；弘康大白定期寿险；华贵擎天柱定期寿险；人保精心优选定期寿险；同方挚爱定期寿险。

由于定期寿险的责任较单一，我会将产品对比的重点放在产品的“可购买性”上，即在正常情况下投保人“最多可投保的保额”与“保费的费率”。有关于产品的个性化差异（包括产品特性、免责条款等），我将在文字中作简单介绍，而不会在图表中作列示对比。

一般来说，“需体检”的定期寿险对被保险人的健康状况要求更高，一般用“优选体”和“标准体”对被保险人进行区分（每家公司的标准有不同），健康状况越好，所获得的“报价”（保费费率）更低，投保额度更高。下面，我将分“免体检”与“需体检”两个部分进行介绍，并对比30岁、40岁、50岁不吸烟男性、女性投保20年期定期寿险时每千元保额所对应的费率。

大致介绍一下上面提到的几款产品：

1、全美人寿定期寿险：全美人寿是一家在全球范围内专业经营寿险的保险公司（包括定寿、终身寿、万用寿等），在香港的规模不大，但专业性较强。定期寿险会根据被保险人的身体状况分为5个等级：超优体、优选体、标准体、吸烟优选体、吸烟标准体，最高级别的超优体（需体检）无疑是香港定寿中费率最低的。产品的主要限制就是最低投保额也要100万美金，可能超出了中国部分年轻家庭目前的需求。

2、大都会简选定期寿险：大都会是美国最大的保险公司之一，在香港排名第十位左右，近几年开始主攻内地市场。产品根据投保额与被保险人的身体状况（虽然免体检，但是“全面核保”对于健康状况的要求更高）分为两档，费率适中，可购买保额弹性较大，内地居民可直接作为主险购买，是我目前见到的对内地居民最有诚意的一款定期寿险产品。

3、忠利至尊之选定期寿险：意大利忠利保险（Generali）在香港市场的份额很小，属于前十名以外的公司。这款定期寿险中规中矩，免体检保额10万-25万美金，可以满足有小额定寿需求的家庭，但听说核保颇为严格。

4、友邦挚诚、尊诚定期寿险：友邦的产品分档与大都会简选类似，根据投保保额与核保要求的不同分为挚诚与尊诚（标准体）两档，都是免体检。友邦这款定期寿险最大的优势，主要体现在内地居民投保友邦重疾险时，可方便地将此定期寿险作为附加险一同投保（强烈建议投保友邦重疾的朋友人手一份）。虽然目前此定期寿险的投保保额不得超过主险保额，但也方便灵活地满足投保人的一部分寿险保障需求（目前内地居民投保内地定期寿险保额也同样买不高）。

5、瑞泰瑞和定期寿险：目前内地线上投保最佳的定期寿险，主要还是因为其费率便宜（相对于内地保险产品），而且免责条款少（仅3条），对被保险人的职业类型也没有限制，带全残赔偿。同时，瑞泰也是一家比较老牌的“小公司”了，创立于2004年。

6、弘康大白定期寿险：弘康就不多说了，主营互联网业务。大白的费率与瑞泰瑞和相近，但最大的不足就是除外条款高达7条，像“恐怖袭击”这种责任都给免除，在寿险中确实显得有些突兀。另外就是产品核保采用“邮件白名单”形式来确认投保人是否为“公司白领”，但这项工作为全人工操作，效率低下。科普君用自己的公司邮箱尝试投保，结果竟没通过审核（可能被弘康工作人员当做了三线城市的保险销售人员）。

7、华贵擎天柱定期寿险：网销平台小雨伞与华贵人寿开发的定期寿险，线上投保产品中目前价格最低，免责条款5条较为适中，但是华贵人寿这家公司太新、太小了（2017年刚开业），一般不会建议去碰。另外这个产品如果线下核保投保，保额可以买到1000万，不过如果投保人愿意进行线下核保，完全可以选择更便宜的“需体检”产品。