很多内地消费者买理财，就冲着银行最高收益率去的，即使达不到最高，收益率居中总行吧？而这种最高的预期是18%，最后实际收益为“零”的银行理财产品，你还会买吗？
拔高“预期”误导客户，银行滥用规则谁来管？
“不说明实现概率，只宣传所谓的预期收益率、最高收益率，就是对消费者耍流氓！”针对银行理财产品存在的问题，上海市消保委副秘书长唐健盛表示：银行在设计产品时应少玩点技术，多讲点良心，要对消费者负责。
此话一出口，围观群众就呼拉拉地凑过来：啥情况让上海消保委怒不可遏，连“耍流氓”这样的字眼都抛出来了？也有人心里开始“敲小鼓”：年前发了不少奖金，手头闲散资金较多，正打算过了年买个理财产品啥的。可这银行理财产品靠谱吗，还能不能买了？您的关注，就是我们的动力！财辣姐采访了相关部门和专家，感觉这事还真挺棘手的。
1、收益率“看上去很美”，实现起来却很难
引发上海消保委愤怒的，是一些银行理财产品的收益率不靠谱。上海消保委联合上海师范大学商学院课题组做了一项调查， 结果显示：17家商业银行去年上半年到期的一些理财产品，最高预期收益率与实际收益率差距太大，简直就是拿消费者“开涮”。
比如，华侨银行的一款股票挂钩理财产品，预期最高收益率18%，预期最低收益率0，实际收益率为0；
江苏银行的一期“聚宝财富专享4号”产品，预期最高收益率为18.5%，预期最低收益率为1.5%，实际收益率为1.5%；
光大银行一款挂钩黄金的理财产品，预期最高收益率为17.25%，预期最低收益率为2.25%，实际收益率为2.25%。
您看出来了吧？这些理财产品的一个共同特点，就是把预期最高收益率标得老高，而消费者真正的回报，是那个最低收益率！对此，很多消费者难以接受，认为我买理财产品，就冲着最高收益率去的，即使达不到最高，收益率居中总行吧？最高的预期是18%，最后实际 收益为“零”，这也太糊弄人了！
这种情况并非个例。调查显示，有1/3的理财产品是以“最低预期”收场，而能达到“最高预期”的产品，连4%都不到。也就是说，最高收益率是一个难以企及的“预期”，基本上都实现不了！
上海师范大学商学院副教授杨宝华说，“最高预期收益率”看上去很美，但在实际上实现的概率很小。比如，有的产品最高收益率是15%，但银行模拟测算的实际预期收益率多集中在2%的水平。一般投资者尤其是老年人，被最高收益率吸引，结果却大失所望。
2、管住银行的“套路”，还得靠制度
然而，对于消费者的这些抱怨，银行并不认账。因为按照相关规定，理财产品可以承诺保本，但不能承诺固定收益，这是与储蓄或买国债的最大区别。理财产品的回报率，通常是与某类资产挂钩的，包括与外汇、指数、股票或商品挂钩等。由于挂钩资产在市场上起伏不定，相应理财产品的收益率就存在不确定性，只能用预期收益率来表述，给客户在购买时提供参考。
而且，这个预期收益率只是个参考，并非是对客户的承诺。就算达不到，客户也不能向银行“兴师问罪”。况且，银行还给出了最高和最低两个“预期”，实际收益率没出这个圈，说明“预期”准确，没毛病啊！别说实际收益率没“出圈”，就算比“最低预期”还低，银行也没有任何责任！
银行说的这些，也是实情。因为，市场波动谁也说不准，“预期”就是一个大致的估算，能不能实现谁也保证不了。可是，这就能成为银行随便“预期”的理由吗？甚至靠拔高“预期”推销产品，误导消费者？
这还真问到点子上了！要不怎么说银行“套路”深呢，本来“预期收益率”是个参考指标，但现在银行把参考区间拉大了：收益率可能是18%，也可能是0%。这一脚天上一脚地上的，消费者还怎么参考？完全没有参考价值啊！
实际上，理财产品的“预期收益率”，并不是拍脑袋想出来的，它是有一定的依据和一整套算法的。那请问银行大佬们：目前，市场上大部分银行理财的收益率在3%—5%之间，那18%的“预期”是怎么算出来的？实现的可能性有多大？难怪上海消保委光火，因为真实统计下来，这些所谓的“最高收益率”实现的可能极小，就像扔一个硬币，预测的不是正反面的概率，而是硬币竖起来的概率！这么小的概率，跟天上掉馅饼有一拼吧？
“这样的做法显然是不诚信、不靠谱的，银行更应该少讲些数字、多讲点良心。” 唐健盛表示，产品预期收益率产生误导，投资管理过程不够透明，信息披露不够规范等，是银行理财产品存在的主要问题。
可是，光靠银行“讲良心”，肯定是不能解决拔高“预期”的问题。保护消费者权益，防止银行滥用规则，最终还得靠制度。有学者提出，理财产品的“预期最高收益率”，应当标明实现的概率有多大，以利于消费直接作出判断，这个最高“预期”是不是靠谱。
这是一个思路，但仍然管不住“拔高”问题。因为“预期”本来就是预测性质的，再让银行对这个“预测”进行预测，准不准银行还是没责任，老百姓却被绕晕了！最根本的办法，还是不让这种被拔高的“预期收益率”出台，避免消费者受到误导。比如，实现的可能性小于10%，就不能作为“最高预期收益率”！
当然，消费者自己也要清楚风险，理财产品是不保收益的，不管银行“吹”得有多高，购买时也要货比三家，市场上大多数理财产品收益率是多少？这家银行以往的产品收益情况如何？都要做到心中有数。如果预期收益率高得离谱，您千万别见钱眼开，还是多打几个问号吧。
提醒消费者小心落入五大银行理财陷阱
陷阱一：预期收益代替实际收益 用户选择银行理财产品是为了获取更高的收益，因此，高收益也成为了银行宣传理财产品，吸引用户眼球的一个撒手锏。为了吸引客户，银行在销售理财产品时往往会刻意夸大收益，不少工作人员在给客户讲解时，也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，令客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。
陷阱二：偷梁换柱，理财产品变身保险据统计，有30%的用户在购买理财产品时被误导，把保险当成了理财产品。不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品，而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品，用户在银行内很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就买了保险。
市场监管部门提醒：用户买理财产品时一定要注意产品认购书上，写的是理财产品还是保险。如果被告知想要购买的理财产品已售完，而工作人员又推荐了另一款产品时，用户就需要小心了，这个时候是最容易被销售人员 “忽悠”，错把保险当成理财产品。
陷阱三：延长募集期，导致收益缩水 理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6%，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就购买该产品，那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%，明显低于6%的预期收益率。
市场监管部门提醒：由于理财产品都有额度限制，不少用户为了抢额度，往往在产品募集的第一天就购买。而在募集期内，资金一般按照活期计算利息或者根本不计利息，这就会导致用户的收益被摊薄，所以用户在选择理财产品时不要被名义上的高收益率所迷惑。
陷阱四：“霸王条款”赚取超额收益 在理财产品的说明书中，有些条款明显偏向银行。如，某些浮动收益型理财产品的说明书中会规定 “超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。也就是说，如果某产品的预期收益率为8%，但最后的实际收益率为10%，那么多出的2%就归银行所有。
市场监管部门提醒：浮动收益型理财产品如果发生亏损，需要用户自己承担风险，但是产生的超额收益却归银行。用户在购买理财产品时要尽量远离这些带有“霸王条款”的产品。
陷阱五：避重就轻，信息披露不完整 银行工作人员在推销理财产品时，往往只强调收益，刻意淡化风险。产品说明中关于风险的表述有大量专业术语，普通用户很难看懂。不披露或者选择性披露信息，产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多理财说明书存在的问题。消费者在投资前务必要看清事实，保持理性，谨慎投资。
另外，消费者还要看清相关理财产品合同条款。在银行售卖的理财产品，也有可能是投资公司的理财产品。这类理财产品合同上也会印有银行的标志，但合同与银行无关。
市场监管部门提醒：凡是银行自主发行的理财产品，均具有惟一的产品编码，消费者可依据该编码在“中国理财网”查询到产品信息。凡无法通过中国理财网、公示代销清单查询到的产品，均非银行正规产品，应予高度警惕
投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。
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