赴港投保你需要了解这些

三大险种受青睐

业内人士指出，香港保险之所以那麽吸引内地客，与其保费构成有关。风险保费部分，内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表，而香港保险公司大多使用较新的生命表——平均寿命更高、死亡率相对较低，因而精算之后风险保费较低。费用率方面，跨国保险公司服务全球客户，成本经过平摊，比内地更便宜；加之其经营管理水平较高，费用控制较好。

据了解，最受内地人士欢迎的保险类型大概有以下3种

重大疾病保险

以香港某公司的一款热销产品为例，其涵盖了69种严重病况，包括原位癌在内的17项预支赔偿病况。而在内地，一般重大疾病保险只涵盖30-40种病况，大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。同等额度的保险，受保人要投的保费在香港比内地要便宜30%左右。

其次是人寿保险

人寿保险是为了保障投保人因不可预测死亡而给家人带来的创伤和损失。香港人寿保险还兼具储蓄分红功能，所以对于在于保障期间仍然生存的投保人，香港保险会定期支付保险退休金。对于一般家庭来说，购买定额的寿险，除防范风险外，还能够将其退休金养老保障。而对于豪门家族来说，高额的人寿保险却是避债避税最佳的传承财产方式。

最后是储蓄分红险

由于香港保险已经具有退休保障功能，因此，在香港通常把储蓄型人寿保险视为退休金保险、或者把基金定投视为退休金保障计划。储蓄分红险也是内地人赴港的一大目标。以某保险公司的储蓄计划为例，缴纳3万美元的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就3%左右。

忧人币贬值美元保单走俏

对于香港投保，很多内地居民关心的最大问题就是汇率。人民币近期走势剧烈波动，忽高忽低的走势被业内人士戏称为「猴市」。某保险公司的营业厅，一位正在办理投保业务的王小姐对记者表示，「看新闻了解到，人民币对美元有贬值趋势，港币又是和美元直接挂钩，我认为美元保单比较保值，所以今日特地从深圳过来香港投保。」

中国富强金融集团营销总监李婷亭对本报表示，最近人民币贬值受到广泛关注，香港保险也「借了东风」，吸引著大量内地客户赴港投保。尽管人民币贬值下，港元或美元保单变相更昂贵，但似乎无碍内地居民投保需求。数据显示，8月中人民币急速贬值之后，内地居民对港元保单的查询更随即增加五成。「因为许多内地居民忧虑人民币进一步贬值，近日有一位内地顾客更是赴港投下一张一千万元保单，就是冲著港币贬值风险低的优势。」她说。

李婷亭进而指出，由于人民币近期出现了大幅贬值，与此同时中国内地通货紧缩日趋明显，人民币和人民币计价资产价格都面临缩水困境，使得中国内地富人正涌入香港保险公司买入大额美元储蓄保单。购买港元保单，不但可通过环球投资分散风险，而且可避开遗产税，满足内地富户将财富传承下一代的需求。除此之外，内地中产阶层亦正迅速增长，其投资分散风险需求使得购买香港保险的热情更加高涨。「与内地保险市场相比，香港的保险产品和风险管理服务更加丰富和细化，具有费率低、收益高、保障广、理赔易等特点，在人民币持续贬值预期下投资香港保险，不失为一个好机遇。」她说。

专家提醒:须防汇率风险

尽管在香港投保的好处多多，但业内人士提醒，内地居民在港投保前要了解相关条例。在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，涉及到法律适用问题，包括纠纷解决，香港和内地的法律体系不同，内地客户需要适应；一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。

不少内地居民是在去香港旅游时顺便买的保险，因此通常是匆匆忙忙就签约，所以很多条款和风险都没仔细看。以重疾险为例，由于香港和内地的医疗判断标准存在差异，如果产生纠纷，被保险人必须要到香港去协商甚至走法律程序，聘请香港律师。香港律师收费并不低，即便被保险人最后赢得官司，诉讼费用也是一笔很大的开销。更有甚者，如果最终理赔纠纷难以认定，则会造成赔付困难，甚至拿不到赔付，承担的经济费用和时间损失将会很大。

业内人士还指出，除了法律问题，内地居民赴港投保还要注意汇率风险。如果港元对人民币贬值趋势加剧，会导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。

此外，还要当心非法在境内销售的「地下保单」。香港保险业监理处规定，内地居民来香港购买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓「保单」，销售行为要受到严厉查处，所签保单也是无效的。专家还建议，内地居民赴港投保前在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。