在中国外汇管制不断收紧之际，部分香港保单持有人在缴纳续期保费时遇到了小小的阻碍。于是乎，“香港保险前两年退保价值为0”这一被港险“黑”们用了无数遍的理由，又被拉入了大家的视野。在我们看来毫无专业水平可言、孜孜不倦专黑香港保险、同时背后又有一堆内地保险代理捧上天的“人民精算师”，这几天又在发一些制造香港保险恐慌的不着边际的文章，让人看了好生厌烦：真的很想和他背后的运营者来一场面对面的“撕逼”。
因为缴不上续期保费而导致保单失效，白白损失一年的保费？别扯了。我们可以很负责任的告诉大家：目前香港保险续期缴费的方式千千万，总有一种适合你。缴不上续期保费的，都是那些因为拿了返佣而得不到保单后续服务的人。
香港保险（尤其是分红险）最初几年的现金价值很低，甚至前两年为0，也就意味着，如果保单持有人选择在最初的两年内退保，是一分钱都拿不回来的。内地的保险则不同，由于中国保监会对寿险保单设定了一个“最低现金价值”，因此投保人在退保时总能拿回一点钱来，目的是为了“弥补”投保人“被误导”而选择在第一年就退保所造成的经济损失。
那么，香港保险所设置的最初两年现金价值为0是否合理呢？在我们看来，这项设定正是香港作为一个成熟保险市场的体现，是非常合理的，也直接从保费定价上体现了香港保险相较于内地保险的优势。
投保两年内就退保？保险公司亏钱你知道吗？
现在在百度上搜一下“保险是骗人的”，还能看到无数“一无所知”的“受害者”在吐槽自己的“受害经历”：我买了一份保险刚不久去退保就只能退回保费的不到一半！保险都是骗人的！
对于这种客户，我只能替保险公司喊冤了……要知道，如果一张保单投保才两年就退保，保险公司一般是要亏钱的。
听上去很不可思议？我们从保险公司销售一张保单所需要的费用情况理解一下。为了能销售一张保单，保险公司通常会付出两大块费用：变动费用与固定费用。变动费用就是我们通常所讲的“代理人佣金”，这一部分费用通常是保费的一个比例，会随着保单金额的大小而变化；固定费用就是公司日常运营所需要付出的成本，这一部分费用通常是一个固定的金额，不随保单金额的大小而变化。
那么，为了销售一张保单，保险公司要付出多少费用呢？以一张中等保额的终身重疾险为例，一家公司在承保这张保单时，所需要付出的费用大概是两年的保费（该金额可能会因公司的规模大小、成立时间而有所差异）：这其中包括了为你签约代理人的佣金、代理人上司所获的佣金、代理人上司的上司所获的佣金、代理人上司的上司的上司的上司所获的佣金、公司高管与CEO的薪酬、核保人员的工资、录单人员的工资、公司搭建IT系统的费用、公司租用办公场所的房租、公司所请的打扫卫生保洁阿姨的工资，等等等等……
也就是说，在签约这张保单的那一瞬间，保险公司虽然收了你一年的保费，但却支出了相当于两年保费的费用，净亏一年的保费。
你可能会纳闷儿，保险公司傻吗？这种亏本的买卖也做？实际上，保险公司所希望看到的，是投保人能一直交保费，不退保，这样保险公司才能慢慢实现盈利。因此，“保单续保率”是保险公司一个非常重要的考核指标。可以说，“多做一张单，不如留住一张单”。
保险公司亏钱，还要“退现金价值”，无疑是“雪上加霜”
现在大家已经可以理解，一旦客户在投保的前两年就选择退保，那么保险公司实际是亏钱的。然而，中国保监会对人寿保单规定了“最低现金价值”（保监发[1999]90号《关于下发有关精算规定的通知》，人寿保险精算规定的第三部分，可点击文末“阅读原文”查看），也就是说，如果客户在第一年就选择退保，保险公司不止要亏钱，还要倒贴给客户“最低现金价值”！
为什么保监会做这样的规定呢？那是因为内地保险市场相对而言并不成熟，而寿险产品又较为复杂，误导销售现象严重，为了保障消费者的权益，保监会采用严格的监管方法，来稍稍弥补消费者“被误导”所招致的经济损失。
这样的规定，对于保险公司而言，无疑是“雪上加霜”。
保险公司的损失，最终还是消费者自己“买单”
对于那些“被误导销售”的、早早退保拿了退保补偿的、还要在网上骂保险公司骗子的消费者，保险公司已经彻底放弃治疗了。不过，保险公司可不是傻子：难道这些XX所造成的损失要我们自己兜着？
当然不会！我们可以在产品定价时把价格定得高一点，让没退保那部分人继续交保费来分摊这些损失嘛！
而事实上，在这样的监管环境下，保险公司都是这样做的。在我们看来，这种做法对于那些没退保的忠实客户而言，无疑是极其不公平的，因为他们付出了比原来更多的保费，用来弥补那些因为销售误导而早期退保的客户给保险公司造成的损失。
同理，在内地这种“带病投保”严重的保险环境中，对于那些健康的客户，也是极其不公平的，因为他们付出了比原来更多的保费，用来弥补那些带病投保客户给保险公司造成的损失。
最初两年退保价值为0，合理又公平
好了，我们回到最初的问题：香港保险所设置的最初两年现金价值为0是否合理呢？
在我们看来，这项设定很合理，而且这项设定也正是香港作为一个成熟保险市场的体现：销售误导现象少，退保率低，投保人无需为提前退保的部分人“买单”，因此价格更便宜、公平。
尽管如此，全球也没有任何一个保险市场能够完全杜绝“销售误导”现象。因此还是那句老话，保险是一项长达几十年甚至是终身的投资，在购买前一定要做好充分的考虑，多做功课，咨询专业人士，以防被骗或被误导，尽量避免退保的发生。
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评论列表（2条）
这篇文章分析的还是挺正确！
个人认为香港保险的做法很值得内地保险公司借鉴！保险是一种长期的投资！